“往年‘双十一’买东西
，都是先往支付宝余额里存够钱
，开始抢购时才能成功付款。成千上万的人同时支付一个商品

，挤独木桥似的
，银行网银支付真够呛，慢慢悠悠的经常支付不成功。”酷爱网购的市民林女士说。

　　不只是“双十一”
，春节微信和支付宝到处“红包雨”的节骨眼上
，银行支付系统能否承受大量支付请求的挑战，也成为人们担心的问题。

　　专家点评

　　护安全不应妨碍创新

　　“相对于单位客户

，个人客户对支付账户余额的实际属性和潜在风险理解程度较低，风险承受能力也较弱
，相关限制支付金额的条款主要是为了保障个人用户的资金安全。”8月1日公布《意见稿》时，央行解释了进行支付金额限度等限制规定的原因。

　　《意见稿》要解决的一个核心问题，是监管之外第三方支付体系沉淀资金及资金安全的问题。《意见稿》特别强调

，支付账户的余额
，不是存款，只是商业预付卡中的客户备付金
，仅代表支付机构的信用
，一旦支付机构出现问题
，客户就会受到损失。

　　事实上，自央行颁发《支付业务许可证》以来，累计有270多家第三方支付机构获得牌照，基于云数据技术的业务模式在监管上难度较大，违规风险随之增加

。“此次《意见稿》从高层意志上区分了支付机构与银行机构的差异，防止支付机构出现‘银行化’
、‘银联化’
，实质上积极巩固了银行体系在金融行业中坚不可摧的信用交易地位。”华泰证券金融业分析师罗毅认为。

　　也有专家认为
，央行此次对第三方支付机构过于严厉的限制有些“矫枉过正”
。

　　“我对《意见稿》表现出一种忧虑，互联网金融是随经济运行模式的变化而出现的，形成互联网金融最具有影响力的业态是第三方支付，之后才是财富管理、众筹和网贷等。第三方支付非常重要
，而且它和电子商务高度契合，设定这样一个限制使得人们非常不方便。”日前，中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求公开表达了对《意见稿》的不同看法。他认为，过度限制第三方支付会阻碍金融创新，大发集团应该通过新的金融创意推动金融变革。

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