上海市保险同业公会相关人员表示，保险建议书、投保单和保险合同三种文件中，保险公司是根据保险合同来进行理赔的
，保险建议书只是投保之前的一个说明。上海市商海律师事务所刘晓明律师认为，保险建议书从法律上应定性为“要约邀请”
，根据《中华人民共和国合同法》第15条之规定，要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示
。“它不同于要约，不一定成为将来合同的条款
，因此一旦发生纠纷，难以以此约束保险公司。”但是，如果保险公司对保险产品的推广是虚假宣传行为

，监督检查部门可责令其停止违法行为，并可处以罚款。

　　定期存了一年才知买的是保险

　　案例

　　“都快1年了
，我才发现自己的定期存款竟然买成了分红型保险！”谈及自己在几乎不知情的情况下买进5万元分红型保险一事
，吴先生至今仍心有余悸
。

　　吴先生今年59岁，家住松江区。前年11月
，他拿着自己积攒下来的5万元准备存3年期的定存。“当时，银行大厅里一个穿着西装的人听到我要存定期
，就热情地给我推荐另一款理财产品，说是"分红"型的
，收益肯定比定存高。”吴先生告诉记者，自己选择较长时间的定存就是为了高利息，一听说这款“理财产品”收益更高，当即心动。“也没仔细看，稀里糊涂就签了合同。我以前也没办理过定期存款，不知道流程，以为这"理财产品"就是另一种存款形式罢了。”

　　去年10月
，吴先生在一次聊天中偶然和朋友提起了自己买的这款理财产品，朋友详细了解之后发现这其实是一款6年期分红型保险
，是有一定风险的。吴先生大吃一惊，立刻打电话咨询，这才发现自己弄错了。“对方还告诉我，如果当时马上将钱取出，将亏损2750元；如果满3年后取出，仅能保本；要到满6年后取出
，方能"根据保险公司的具体盈利情况进行分红"。所谓的"收益比定存高"，原来只是给我"画大饼"。”最终经过协调
，保险公司给吴先生办理了退保

。分析

　　“12315”维权热线咨询人员告诉记者，保险公司人员在介绍产品时，应该明确告知对方自己是保险公司员工
，不能利用对方的误解
，或暗示自己是银行职员进行推销。市民投保后有一定时间的“犹豫期”，在此期间可以退保。另外，“市民在购买保险时一定要看清签订的协议，特别是涉及到收益的部分。有些保险公司业务员会大谈特谈　"预期收益"，其实收益一般是浮动的
，最终不一定作准
。”

　　像吴先生这样在业务员的“热情轰炸”下签约的情况并不少，端茶倒水
、嘘寒问暖、大打“感情牌”是部分保险公司业务员常用的招数。“有些老年人因长期独居，得不到子女重视
，有强烈的"证明自己"的愿望

，希望通过理财获得高收益来证明自己的能力
。另外不少老年人的倾诉欲望强烈
，碰到什么事都顺着自己意思说的业务员，更容易被牵着鼻子走。”刘晓明说。

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